Miten kulutusluoton korko määräytyy? Tästä syystä vertailu voi kannattaa
Kulutusluoton hakeminen on yleinen tapa rahoittaa isompia kertaluonteisia hankintoja, kuten asunnon pintaremonttia tai käytetyn auton ostoa. Ennen lainan hakemista on hyvä ymmärtää, millaisia eroja pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamissa koroissa voi olla ja mitkä asiat vaikuttavat lainatarjousten korkoon.
Millä tasolla kulutusluottojen korot yleisesti ottaen liikkuvat?
Kulutusluotolla viitataan yleensä vakuudettomaan lainaan, jonka hakemiseen ei tarvita omaisuusvakuutta tai ulkopuolista henkilötakaajaa. Pankkien lainavertailun perusteella vakuudettoman kulutusluoton korko on yleensä alimmillaan noin 7,00-8,00 prosenttia, joka sisältää viitekoron (yleensä 3kk euribor) sekä pankin marginaalin. Kun päälle lisätään mahdollinen avausmaksu sekä kuukausittaiset laskutuslisät, kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko nousee yleensä yli 10 prosentin.
Lainanhakijan kannattaa huomioida, että pankista riippuen matalin mainittu korko voi olla tarjolla vain tietylle asiakasryhmälle – esimerkiksi pankin nykyisille asuntolaina- tai premium-asiakkaille.
Vakuudellisissa lainoissa korot ovat matalampia, mutta kaikki pankit eivät välttämättä myönnä vakuudellista luottoa aivan pieniin hankintoihin – vakuudellisen lainan minimimäärä voi olla esimerkiksi 10 000 euroa.
Lainan määrä voi vaikuttaa korkoon
Yleisesti ottaen kulutusluoton korko on matalampi isommista lainasummista puhuttaessa. Tämä ei kuitenkaan tarkoita pienempiä kuluja, koska isojen lainojen maksuaika on pidempi ja korkoa maksetaan pidemmältä ajalta.
Pidempi laina-aika pienentää kuukausittaista maksuerää, mutta samalla se kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Todellisen vuosikoron lisäksi kulutusluoton hakijan kannattaa aina ottaa tarkasti selvää, paljonko kulutusluotto maksaa omalla laina-ajalla euroiksi muutettuina.
Netin lainalaskurien avulla lainanhakija voi tarkastella, miten laina-ajan pidentäminen tai lyhentäminen vaikuttaa kulutusluoton kuukausierään. Sopivaa kuukausierää miettiessä oma maksukyky on tärkeää arvioida realistisesti. Työttömyys, sairastelu tai avioero ovat yleisiä elämäntilanteita, jotka voivat heilauttaa maksukykyä hyvinkin nopeasti.
Vaikuttaako hakijan maksukyky lainan korkoon?
Joillakin luotonmyöntäjillä kulutusluoton korko voi olla sama kaikille hyväksytyn luottopäätöksen saaville samaa lainasummaa hakeville henkilöille. Korko voi kuitenkin määrittyä asiakaskohtaisesti, jolloin hakijan maksukyvystä tehty arvio vaikuttaa korkoon.
Säännölliset ja riittävät tulot ilman olemassa olevia lainoja voivat johtaa matalampaan korkoon, koska pankki arvioi riskin pienemmäksi. Jos taas hakijan taloudellinen tilanne on epävarma tai hänellä on jo entuudestaan lainoja, voi korko olla huomattavasti korkeampi tai lainatarjousta ei heru lainkaan.
Euriboriin sidottu vai kiinteä korko?
Monien pankkien ja rahoitusyhtiöiden kulutusluottojen korot on sidottu vaihtuvaan euribor-viitekorkoon, useimmiten kolmen kuukauden euriboriin. Tällöin lainan korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.
Luottoa harkitessa on tärkeää ymmärtää, miten euribor toimii, mikä on sen nykyinen taso ja miten se vaikuttaa lainan korkoon. Ajantasaisiin euribor-ennusteisiin tutustuminen on myös suositeltavaa.
Kesällä 2024 ennusteiden mukaan euribor-korot laskevat hitaasti kohti vuotta 2025, mutta ennusteet saattavat tarkentua loppuvuoden aikana. Kolmen kuukauden euriborin asettuminen nykyistä matalammalle tasolle laskisi hienoisesti myös monien kulutusluottojen korkoja vuonna 2025.
Miksi lainojen vertailu voi kannattaa?
Koska kulutusluoton korko voi määräytyä monien eri tekijöiden perusteella, lainojen vertailu voi säästää vuositasolla satasia jo hyvinkin pienistä lainamääristä puhuttaessa. Mitä isommasta lainasta on kyse, sitä tärkeämpää vertailu on.
Myös kilpailutusta tarjoavia palveluita ja niiden yhteistyökumppanipankkeja kannattaa vertailla. Huomionarvoista on, että kaikki pankit eivät ole mukana vertailuissa, vaan hakemus toimitetaan kunkin kilpailutuspalvelun kumppanipankeille.
Lue lisää: Verrattu.fi